FedNow 的法律條款對數位錢包和支付應用產生重大影響
Jess Cheng - FedNow 的法律條款對數位錢包和支付應用的影響
對於數位錢包和支付應用提供商來說美國聯邦儲備系統（Federal Reserve）的 FedNow 服務業已上線，其中的一些條款為他們創造了重要的商機。儘管這些新的 FedNow 法律規定為該領域的所有參與者創造了重要的商機，但新興的非銀行支付提供商可能是受益最大的。新創企業創辦人和投資者應特別注意。這些條款允許非銀行提供商在一種非常開放的方式下接入 FedNow，對他們在與客戶和後端銀行的關係上只有一些要求。這樣一來，非銀行提供商就可以擴大其服務的覆蓋範圍（當前的規模受到約束），並有可能在其他應用、錢包和支付網路之間實現支付流程。這使得新創企業不再需要以客戶獲取和使用者基礎增長為核心，而可以專注於建立創新的軟體解決方案，例如識別新的機遇並提供更好更安全的即時支付體驗。
支付事務即將發生劇變
如今很少有非銀行新創企業推出全新的數位錢包或支付應用，相反最大的支付應用提供商往往變得更大：隨著使用它的客戶數量的增長，它的應用變得更加實用。這是因為這些非銀行提供商在其自身系統內能夠處理的支付僅限於其客戶之間的轉帳。如果擴大這個條款在 FedNow 的法律規定中的運用，那麼使用特定錢包或應用程式的使用者越多，付款人就越有可能使用它向受款人進行付款，從而提高該系統的功能和價值。由於這種網路效應，新的非銀行支付系統的進入壁壘很高。但如果有一種方法使新創企業能夠推出一款錢包或應用程式，使其使用者可以以低成本、並且在幾秒內直接向銀行帳戶或完全不同的非銀行錢包傳送資金，該支付解決方案的有用性將不再取決於非銀行提供商自身的客戶基礎的大小。相反，甚至新的支付解決方案可以接觸到不只是銀行和其他非銀行提供商的客戶，這將意味著新的支付應用程式可以透過現有的支付網路迅速地推廣到一個龐大的付款人和收款人網路中。
FedNow 的法律規定
FedNow 服務是美聯儲的快速支付基礎設施，於 2023 年 7 月 20 日上線，使消費者和企業能夠透過銀行即時收發款項，全年 24 小時、每天都能使用，資金將立即可供收款人使用。值得重要的是，美聯儲設計 FedNow 服務旨在讓金融科技公司和其他非銀行提供商將即時支付整合到其更具創新性和以客戶為中心的服務中。美聯儲對這些非銀行提供商的態度與清算所（The Clearing House）運營的私人部門即時支付服務 RTP 的態度有所不同。
