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Yuzu 透過混搭福利方案來降低健康計劃的費用
在美國，如何支付健康保險費用一直是一個永恆的問題，不僅對個人如此，對僱傭他們的企業也是如此。根據健康政策出版物 KFF 的報告，企業每位員工的家庭保險費用高達 22,000 美元，明年這個費用將增加 7%。根據《合理付費醫療法案》，50 個或更多全職員工的企業必須為其 95%的員工提供健康保險，否則將面臨罰款。但是大多數中小型企業為了降低成本而放棄提供福利。根據最近的一項調查，61%的擁有 29 名或更少員工的企業不提供任何形式的健康保險。
創業家 Russell Pekala、Ryan Lee 和 Max Kauderer 曾經親身經歷過支付昂貴但糟糕的醫療費用的問題，他們認為必須有更好的方法。於是，他們創立了 Yuzu Health，這是一家新創企業，旨在透過基於員工需求定制計劃，幫助小企業提供更實惠的健康計劃。Lee 曾在 Bain 擔任顧問，主要專注於醫療保健領域。Pekala 曾是「義務律師」服務 DoNotPay 的早期工程師，而 Kauderer 曾是金融科技公司 Lithic 的產品工程師。
最初，Pekala、Lee 和 Kauderer 的目標是推出一項服務，幫助患者解決難以承受的醫療債務。但是當他們深入研究美國的醫療可負擔性問題時，他們認為從保險方面解決問題將有更大的影響力。
從保險角度解決問題
Kauderer 將 Yuzu Health 描述為健康保險的「神經系統」，一個「插入」僱主定制健康計劃的中央平臺。保險公司和經紀人贊助 Yuzu 來為小企業和新創企業提供和管理自付計劃，追蹤患者、醫療提供者和藥店的索賠和支付。
自付計劃在小企業中並不常見，因為這種計劃存在風險。自付計劃沒有預先確保的成本，使得企業難以計劃和預算每年的醫療費用。而且突發的高成本索賠可能影響企業的現金流，壓縮財務狀況。
Yuzu 透過允許客戶設計「非傳統」健康計劃來減輕風險。例如，使用 Yuzu 的經紀人可以選擇每位成員每月固定費用的計劃設計，其中的配藥費用將根據醫療提供者而變化，或者可以選擇一個優選供應商來提供藥店福利和虛擬護理服務。Yuzu Health 可以為其客戶建立類似上述的資料儀表板，依靠其內部技術團隊。
除了向客戶提供實時報告和提醒外，Yuzu 還使用 ChatGPT 等大型語言模型進行提供商付款和索賠管理。這些 AI 協助的支援工具分析計劃檔案，以提供個性化的醫療提供者和護理建議，使成員能夠理解可能的治療費用並提出適當的替代方案。
潛在風險和疑慮
我對 Yuzu 的 AI 技術持懷疑態度，畢竟大型語言模型有著眾所周知的缺陷。我有一些疑問，讓客戶選擇提供的福利是否可能導致部分員工的保障不足或不完整。這樣的情況已經存在。根據美國心理學協會的一項 2022 年的調查，只有 43%的工人的健康保險涵蓋心理健康和物質濫用障礙。Yuzu 的商業模式是否會加劇這一問題？
Kauderer 的立場是，即使保險不全面，也比沒有保險要好。他指出最近的一項民意調查顯示，如果擁有更好的健康福利或任何福利，78%的員工更有可能留在他們當前的職位上。他說：“透過 Yuzu，小企業和新創企業可以為員工節省 40%或更多的開銷，同時不需要犧牲對員工的照顧。”
競爭和前景
無論如何，在紐約市的 Yuzu 把重點競爭對手定位在像 UnitedHealthcare、Humana 和 Aetna 等老牌公司。該公司當前處於預先發行階段，但已經籌集到由 Lachy Groom 領投的 500 萬美元種子融資，並有 Neo、Day One Ventures、Altman Capital、WndrCo 和 Browder Capital 參與投資。
這筆融資所得的資金將用於人才招聘（Yuzu 當前有 5 人團隊）、整體增長以及新產品的開發，包括成本控制和價格透明度工具等。Kauderer 表示：“我們致力於開發我們的醫療運營系統，與更多客戶簽訂合同，為更多的僱主和員工提供可接受的醫療服務。我們正在幫助小企業和新創企業提供高質量的健康保險，同時節省開銷。”
編者評論
Yuzu Health 的創新健康保險方案為小型企業和新創企業提供了更實惠的選擇。對於無力提供傳統全面保險的企業來說 Yuzu 的個性化計劃可以幫助他們降低開支，同時確保員工獲得某種程度的保障。
然而我們也應該關注這種混搭福利方案的潛在風險。如果企業只能提供有限的福利，可能會導致部分員工在醫療保險方面的需求得不到滿足。因此關鍵是確保這些個性化計劃仍能夠提供基本的醫療需求，如心理健康和藥物濫用治療。同時政府和監管機構也應該密切關注這種混搭福利方案的實施情況，以確保企業不會濫用這種計劃來短視保險需求。
專家建議
對於小企業和新創企業，Yuzu Health 提供了一個讓他們能夠在有限預算內提供保險的選擇。然而企業在考慮採用這種混搭福利方案時，應該謹慎處理，並仔細評估其與員工需求的匹配程度。
建議企業與員工進行無壓力的對話，理解他們的醫療需求和期望。根據這些訊息，企業可以選擇最適合的福利組合，以便為員工提供最大價值的保障。
同時企業也應該與專業人員和顧問合作，確保計劃的合規性和有效性。他們可以提供專業建議和指導，以確保企業在設計和實施福利方案時遵循適用法規和行業標準。
最重要的是，無論企業採用何種福利方案，都應該堅持以員工的利益為中心。提供高質量的醫療保護不僅有助於吸引和留住人才，還可以提高員工的工作滿意度和生產力。
結論
Yuzu Health 的混搭福利方案為小型企業和新創企業提供了一個可負擔且個性化的選擇。然而我們應該謹慎對待這種計劃的潛在風險，並確保其仍能提供基本的醫療需求。企業應該與員工進行對話，理解他們的需求，並尋求專業建議來確保計劃的有效性和合法性。
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