Yuzu：讓保險公司混搭福利，降低健康計畫費用
背景
美國民眾在支付健康保險費用的問題一直存在著，不僅僅困擾著個人，也困擾著僱主。根據健康政策出版物 KFF 的報導，公司每位員工的家庭保險費用約為 22,000 美元。而且這個數位還將在明年上升 7%。根據《平價醫療保健法案》，擁有 50 名或以上全職員工的企業必須為 95%的員工提供健康保險，否則將面臨罰款。但大部分規模較小的企業為了節省成本而不提供福利。根據最近的一項調查，61%的擁有 29 名或更少員工的企業並不提供任何形式的健康保險。Yuzu Health 的創始人背景
給予創業者 Russell Pekala、Ryan Lee 和 Max Kauderer 的創作靈感，是他們個人親身經歷過高額付費卻收效甚微的醫療護理經驗。因此他們創辦了 Yuzu Health，旨在幫助小企業根據員工的需求設計更具價格優勢的健康計畫。Lee 曾在貝恩任職，主要專注於醫療保健行業的顧問工作；Pekala 曾是「機器律師」服務 DoNotPay 的早期工程師；Kauderer 曾在金融科技公司 Lithic 擔任產品工程師。起初，Pekala、Lee 和 Kauderer 的初衷是開發一個服務，幫助患有沉重醫療債務的病患，但當他們深入研究美國的醫療負擔問題時，他們認為從保險方面入手會有更大的影響力。Kauderer 在接受 TechCrunch 的電子郵件存取時說：“在許多情況下，健康照顧決策是由保險公司而不是醫療機構做出的。”他解釋說，保險公司制定了醫療費用在成員和團體之間如何分攤、成員在找尋提供者方面的自由程度、哪些服務是預防性服務或必要服務等等。Yuzu Health 的業務模式
Yuzu Health 被形容為健康保險的「神經系統」，即一個中央平臺，「插入」了根據僱主特定需求定制的健康計畫的各個部分。保險公司和經紀人贊助 Yuzu Health，向小企業和新創公司提供和管理自資計畫，追蹤患者、醫療機構和藥房的索賠和支付情況。自資計畫是指僱主直接支付成員索賠費用給醫療機構的計畫，這在小企業中並不常見。根據 2010 年的資料，只有 16%的在 3 到 199 名員工的初創企業中就業的員工參加了自資計畫，而對於擁有 5000 名員工以上的企業，這一比例達到 93%。小企業不太願意採用自資計畫的一個原因是與其相關的風險。因為自資計畫沒有預先確保的成本，導致企業難以進行逐年的健康預算規劃。而且出現意外高成本索賠可能會影響企業的現金流，給財務帶來壓力。Yuzu 希望透過允許客戶設計「非傳統」的健康計畫來減輕這種風險。例如，使用 Yuzu 的經紀人可以選擇一種固定的按成員每月收費的計畫設計，其中的共同支付費用根據提供者而變化，或者與首選供應商合作以獲得藥局福利和虛擬護理。Yuzu Health 的應用技術團隊可以為其客戶建立類似於上述的儀表板。Kauderer 表示:「我們正在與約十個由保險公司、經紀人和方案贊助人建立的健康計畫合作，這些計畫服務於數以萬計的僱主。這些計畫設計包括直接初級護理、現金支付模式和財務援助計劃。」除了向客戶提供實時報告和警示外，Yuzu 還透過使用類似 ChatGPT 的自然語言處理模型來處理提供者支付和索賠管理。“AI 輔助”的支援工具會分析計畫檔案，提供個性化的提供者和護理的建議，使成員理解潛在的治療費用，並在適當的情況下提出替代方案。Kauderer 解釋說：“一個成員可能會致電並想要更好地理解他們當前計畫下某項程式的費用... Yuzu 利用 AI 自動化所有這些過程，為患者提供即時精確的護理費用回覆，甚至可以引導患者選擇當地費用更合理、護理結果更好的特定醫療提供者。”混搭福利的風險
我對 Yuzu 的 AI 技術持懷疑態度，畢竟大型語言模型有其已知的缺陷。此外我也擔心讓客戶選擇提供哪些福利可能會導致某些員工得不到充分的或不完整的保障。實際上存在保障空白。根據美國心理學協會的 2022 年調查，只有 43%的工作人員的健康保險中包括心理健康和物質濫用疾病的保險。Yuzu 的業務模式是否會加劇這一情況？Yuzu Health 的回應
Kauderer 的立場是，即使保險不是全面的，更低價格的保險也勝於沒有保險。他指出最近的一項民意調查顯示，如果提供更好的健康福利或任何福利，有 78%的員工更有可能留在他們當前的職位上。他說：“透過 Yuzu，小企業和新創公司可以為員工省下 40%或更多的成本，以定制頂級福利。他們不需要犧牲照顧員工的能力，同時還能節省金錢。” 無論如何，在紐約市的 Yuzu 將其主要競爭對手視為鍥而不捨的大型公司，如 UnitedHealthcare、Humana 和 Aetna。該公司當前還處於先導階段，但已經籌集到由 Lachy Groom 主導的 500 萬美元種子融資，並獲得了 Neo、Day One Ventures、Altman Capital、WndrCo 和 Browder Capital 的參與。這筆資金將用於人才引進（Yuzu 當前有五人團隊）、整體增長和新產品開發，包括成本控制和價格透明度工具。評論與建議
對於致力於讓小型企業提供更實惠健康計畫的新創公司 Yuzu Health，我們要保持一定的評論和建議性態度。首先他們提到使用 AI 來協助提供個性化的醫療和保障建議。大型語言模型確實具有一些已知的問題，例如隱藏的偏差和不公平。他們需要保證其 AI 系統的準確性和公正性，並在擁有足夠的資料來支援其建議之前，不要將其視為完全可信的工具。 其次 Yuzu Health 的業務模式允許客戶自由選擇福利，這可能會導致某些員工得不到全面的保障。我們建議 Yuzu Health 在與客戶合作時，提供充分的教育和指導，讓他們理解不同福利方案的優缺點，並在選擇時注重平衡全面保障和費用節省的雙重目標。 最後 Yuzu Health 應該與保險公司建立強大的夥伴關係，以為小型企業提供更豐富的福利選擇。他們應盡力確保這種混搭福利的模式不會進一步加劇現有的保障缺口。結論
Yuzu Health 的創新業務模式有潛力為小型企業提供更實惠的健康計畫。然而他們應該密切關注他們的 AI 技術的準確性和公正性，並提供充分的教育和指導，以幫助客戶做出明智的選擇。同時與保險公司建立夥伴關係，確保福利選擇的完整性。這項創新可能為小型企業提供了更好的選擇，但也需要謹慎處理以確保最終的保障和費用均衡。Insurance-wordpress,檢視問題,Yuzu,保險公司,混搭福利,健康計畫費用
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