新創公司 Pesto 以信用卡與相對便宜的利率挑戰典當店
在過去幾年中，許多新創公司為沒有銀行帳戶的人提供信用額度，除了推廣幫助建立信用之外，傳統不易獲得的信用貸款額度對他們而言是極具吸引力的事情。Stanford 的校友 James Savoldelli 所創辦的新創公司 Pesto 找到了另一個市場進入點——典當店。典當店是那些鋌而走險者的最後借貸之所，只需要出示政府身份證實即可留下貴重物品交換緊急貸款，如果還款成功，該物品便可取回；否則，物品將被沒收並出售。但這種貸款的利率可能非常高，甚至最高高達每月 25%或 300%的年利率，這取決於典當店的地理位置。美國的 12,000 家典當店造就了約 140 億美元的市場規模。Pesto 希望能夠在這些人開始這條鐵徑之前，透過提供高達 29.99%年利率的擁有獎勵性的 MasterCard 信用卡來吸引他們。
策略
該公司希望透過建立一個資產支援的信用卡，給予他們的客戶更便宜的信用資源，讓他們走出支付日貸款、典當和汽車押金貸款等高成本信貸中得到擴充套件，進入主流金融市場。該公司的創始人 Savoldelli 在上大學時被提供高利貸後，花了很長時間在典當店工作，以更好地理解客戶的行為，從而制定了 Pesto 的策略。Pesto 希望在客戶抵達典當店之前就開始抓住這些人。投資者們也對他的打算感到興致勃勃。這家位於舊金山的公司剛從 Y Combinator 加速器中突圍，成功獲得 Activant Capital、Plural 等公司投資的 1100 萬美元的 A 輪融資，這一點也證實了該公司的潛力。
策略解析
該公司的策略主要是基於供需關係和市場研究進行產品設計，創始人 Savoldelli 發現了典當店貸款的價值和局限性，並試圖利用此市場為基礎，建立一個更有利可圖的解決方案。此外該公司還與 MasterCard、Continental Bank 以及 ITC 等科技公司合作，幫助客戶建立個人信用，並提供更好的客戶體驗和更低的利率，以吸引更多的客戶。Pesto 這個品牌名稱來自羅勃·羅伯特·派斯託羅（Robert Paestoło），他選擇了這個名字，因為這是一種醋醬汁，在 x 線上具有非常明顯的影像特徵。這是一個很好的代表，因為他們的技術透過將物品 X 光掃描的方式來進行評估，從而評估貸款的合適性。
利率問題
在訪談中，Savoldelli 憤怒地表達了對美國部分地區典當店的高利率問題的憂慮。可是，當記者請教他為什麼典當店的法律如此寬鬆時，他則笑著答道：“時間不夠了吧！”。他認為，人們對這個問題的認識還不夠，或者說沒有人正在從事這個領域的改進。但實際上這時個別美國州的立法機構需要開始重視此問題，以便確保消費者能夠在不受監管的前提下，輕鬆快捷地取得所需貸款。Pesto 這個新創公司透過提供相對便宜的利率，幫助那些無法在傳統銀行系統中獲得支援的人們。
未來展望
隨著該公司的融資獲取和發展壯大，其挑戰傳統典當業的野心也日益明顯。Pesto 的策略並不僅僅局限於提供基本的貸款設施。隨著時代的發展和市場需求的演變，這個品牌也有望從 BtoB 的典當和貸款市場轉向整個大眾市場，並繼續探索新的市場機會來擴大其客戶群體。這種未來展望需要更加積極的產品創新、市場研究以及更好的合作夥伴關係來實現。
總結與建議
透過 Pesto 的創新策略，公司可以充分利用典當店市場的特點，從而在整個行業中佔據重要的地位。同時它也可以透過提供相對便宜和擁有獎勵性的信用卡來邁向更大的市場。希望該公司能夠繼續推動金融產業的創新和轉變，並為未來的金融產業勾勒出一個更加靈活、開放以及獨立的未來藍圖。
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